新加坡——金融专家表示，取消55岁及以上老人的中央公积金(CPF)特别账户将“整顿”该系统，并关闭一个很少使用的“屏蔽”黑客，该黑客允许一些CPF成员赚取更高的利息。
上周五(2月16日)，新加坡副总理黄之光在其2024年预算演讲中宣布，公积金特别账户将在成员年满55岁时自动关闭，这是新加坡社会保障体系“合理化”举措的一部分。这一变化将在2025年发生。
这意味着，特别账户的资金将转入退休账户，但不超过退休金额，当成员达到最低年龄时，任何余额将转入普通账户。
政策研究所高级研究员兼副所长克里斯多夫·吉表示，由于特别账户和退休账户都是为退休储蓄而设，因此有一些重叠之处。
他补充说:“政府此举是要整顿退休帐户制度，并将退休帐户的目的界定为真正的退休帐户。”
专家们还表示，这样一来，会员将无法再使用“屏蔽”手段，将更多的钱存入利息较高的特别账户和退休账户，这两个账户的年利率分别为4.08%，而普通账户的年利率较低，为2.5%。
黄志光宣布的其他与公积金有关的变动，包括将“强化退休金”提高至“基本退休金”的四倍，由目前的三倍提高至四倍。
这是为了让更多55岁及以上的公积金成员，在他们愿意的情况下，将累积的公积金储蓄全部投入，以获得更高的支出。
简化公积金制度
金融专家告诉《今日》，这个特别账户是在1977年推出的，目的是在会员仍有可能赚取收入的时候为退休储蓄。
与可用于住房目的的普通账户不同，会员在年满55岁之前，或者由于死亡、疾病或永久移民等其他特殊原因，不得从特别账户中取款。
一旦公积金成员年满55岁，退休账户就会成立。特别帐户内的款项会自动先转入特别帐户，如需更多款项才可达致全额退休款额，便会转入普通帐户。
如会员愿意，亦可为其退休帐户充值，以达到“增强退休金额”。
在回应查询时，公积金局表示，在约140万55岁以上的公积金成员中，超过99%的人可以将他们所有的特别帐户储蓄转移到他们的退休帐户。
这意味着大多数成员在他们的退休账户创建后，他们的特别账户将没有任何资金。
但是，对于55岁以后在特别账户中仍有存款的人来说，退休账户和特别账户的用途可能会重叠。两者的利率也相同。
投资网站dollar and Sense的联合创始人兼总编辑何鸿燊(Timothy Ho)表示:“从某种意义上说，这一举措早该出台了。
“有了退休金退休金，大多数新加坡人在他们的特别账户里几乎没有钱了……这是一个不必要的副本。”
停止“cpf屏蔽”
除了使公积金制度合理化之外，此举还将有效地制止“屏蔽公积金”的做法。专家表示，这种做法通常由较富裕的公积金成员使用。
这是因为这些成员希望在赚取较高利息的特别帐户中保留全额或增加退休金额以外的公积金储蓄，而不是在他们55岁时将其转移到赚取较低利息的普通帐户。
他们将通过执行以下步骤来做到这一点:
- 在55岁之前，公积金成员的大部分资金都用于投资透过公积金投资计划，将特别户口内的资金存入理想的高流动性及低风险金融工具
- 当他们55岁的时候，剩下的特别账户的资金将首先转入新设立的退休账户，但投资不受影响
- 更多的mo普通帐户内的款项会转入退休帐户，以支付全额退休金额
- 在那之后，会员将撤资，使收益回到更高的利息特别账户
专家表示，没有任何投资是完全没有风险的，因此这种黑客攻击可能是危险的。
IPS的吉表示，通过进行投资，有些人可能“最终退休账户中的资金可能不足”。
在2022年回应国会提问时，人力部部长陈世冷表示，2021年约有2%的公积金成员在55岁前6个月将他们的特别账户储蓄投资，并在55岁后6个月将其投资变卖。
新加坡社会科学大学(Singapore University of Social Sciences)的经济学家、副教授沃尔特·塞塞拉(Walter Theseira)说:“整个体系只让一小部分公积金账户持有人受益，他们的公积金账户里有太多钱了。”
“从制度上讲，这意味着拥有更多资金的公积金账户持有人获得了更多的利息，这并不是真正的意图，因为你想帮助低收入人群获得充足的退休保障。”
塞塞拉副教授补充说，随着提高退休金额，这些使用“屏蔽”手段的公积金会员可能会选择以这种方式在退休账户中存入更多资金，尽管他们可能认为这是一种“妥协”。
金融网站seely的内容经理乔尔•高(Joel Koh)表示，关闭这一渠道以实现利息收益最大化，可能首先会打消人们为公积金账户充值的念头。他补充称，一些会员可能还会考虑将公积金普通账户(CPF Ordinary Account)的存款投资于公积金体系之外，以获得更高的利息。
他补充说:“虽然公积金可以成为你退休基金的基础，但你不必完全依赖它。”
